保额20万,顶多算安慰

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  01

  大家好,我是小司。

  最近一些保险公司发布了《2020半年度理赔报告》,有些地方很有意思。

  比如说,压力面前,不分性别。

保额20万,顶多算安慰

  信泰人寿的报告里,男女出险的比例大致相同,甚至女性还要高一些。其他保险公司,男女互有高低,但总体相差不大。

  所以,男性别老说自己要养家糊口,压力好大,大家都一样。

  再比如说,中年人,实惨。

  平安的报告里,51岁以上人群,理赔占比21%,41-50岁的占比23%,31-40岁的占比20%,重疾的发病率依然在年轻化。

  我想,只要我们继续努力,全面赶超老年人指日可待。

  我突然找到了存在的意义。

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  接下来我主要说两家保险公司的理赔报告。

  一家是平安,一家是信泰。

  平安,毫无疑问,保险行业里的老炮。信泰,是最近的宠儿,因为连续出了多个爆款产品,这是靠产品竞争力打出来的销量,更值得尊重。

  它俩的保险人群,前中后浪全覆盖。

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  高发重疾TOP3

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  最高发的重疾,依然是恶性肿瘤。

  谁家都是如此,基本上能占到6、7成左右,癌症的高发性,加上它复发、转移的特性,使得二次癌症的发病率,即便是和头次患重疾相比,也依然排得上号。

  其次是心脑血管疾病。

  信泰的报告里,急性心梗和脑中风后遗症分列二三位,平安的报告里,严重冠心病和急性心梗分列二三位。

  预算充足,或是有心脑血管疾病家族史的人,可以选择达尔文3号。

  除了正常关于癌症和心脑血管疾病的赔付以外,还有对于早期癌症、和特定心脑血管轻症、中症疾病的二次赔责任,还有它俩的扩展保险金,也就是再额外给付50%的钱。

  这简直是一款,专门针对癌症和心脑血管疾病的定制产品。

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  要是按性别分,平安报告里,男性癌症的TOP5是肺癌18%、甲状腺癌17%、肠癌13%、肝癌12%、胃癌6%,女性是甲状腺癌29%、乳腺癌24%、肺癌12%、宫颈癌7%、肠癌5%。

  这组数据说明了,甲状腺癌仍然是癌症里的高发。

  所以要上车的朋友,最好是趁着现在重疾新定义没出来前,选款好产品上车。

  因为在新定义里,早期甲状腺癌被降级为轻症,赔付比例不超过30%。

  但在老产品里,仍然算重疾,按重疾赔付,而且甲状腺癌的治疗费用一般两三万即可,要是买的保额100万的重疾险产品,这一来一去,多出来的90多万,相当于送钱了。

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  至于女性要不要有针对性地去买,看具体产品吧,保险责任没硬伤的话,可以考虑。

  高发轻中症TOP33

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  高发轻症TOP3,其实就是高发重疾TOP3的前期阶段。

  毕竟现在医疗技术在进步,很多重疾,可能在轻中症阶段就被治愈了,这回的重疾定义的变化,也佐证了这一发展。

  原来官方对轻症是没有定义的,都是保险公司自己定的。这回的《重疾新定义》,就给了这3种轻症的官方定义。

  和重疾一样,这几个轻症,达尔文3号还是又二次赔、又额外赔,不得不感慨一句。

  达尔文3号,是真・癌症/心脑血管保姆。

  身故原因分析

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  可能和大多数人的想法不同,因疾病导致的身故,竟然是意外导致身故的好几倍。

  所以,仅仅打算依靠意外险就闯天下的人,还是打消这个念头吧。要想完全兜底身故责任,还是正儿八经买份寿险得好。

  因为寿险的免责条款,普遍宽松。

  最优秀的,比如瑞泰瑞和2020,只有3条。

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  除了疾病导致的身故,平安还总结了意外身故的情况。

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  意外险里,也有类似百万医疗的产品。比如,百万驾乘险,这种产品的主要特征,就是对各种交通事故,汽车火车飞机轮船等,有着高额的保障。

  但百万医疗险我可以主推,这个我不能。

  在平安给的表格里,除了交通事故,溺水也是常发的意外,还包括高空坠物,老年人则更容易摔伤,小孩子容易窒息。

  所以,对普通人来说,意外险先买综合意外,再根据自己情况,比如老出差的商务人士,可以购买交通意外险等。

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  03

  报告里有个事实,很让我心痛。

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  这是信泰的报告,人均重疾赔付金额才11万,身故更低,才7万。

  这不是个个例。

  太保寿险的重疾件均赔付仅为5.2万,长城人寿重疾保额在10万以下的占80%,复星保德信身故平均保额10万以下,瑞泰人寿重疾赔付金额在20万以下的客户占比71%。

  信美相互好点,身故平均赔付在50万以上。

  保险的核心是什么?

  保额!

  按照现在的重疾治疗费用,要是保险金只赔个10万、20万的,那不就和中了个安慰奖一样吗?要是人没了,只给家人留下10万、20万的,有什么意义吗?

  你生命的价值,可不只这么点。

保额20万,顶多算安慰

  重疾的保额,一要考虑治疗的费用,二要考虑卧床期间的收入补偿。

  寿险要考虑的时间段更长,因为重疾还有治愈的可能,短则几个月,长则几年,恢复劳动能力以后,就可以继续赚。

  二寿险一出险,就意味着人没了。

  尤其对家庭支柱来说,人没了,对家庭的影响是巨大的。

  房贷、车贷、孩子的教育、父母的养老、家庭的日常生活开销,这是家庭几百万的收入漏洞,保额更不能少。

  保额要定为多少才合适?

  今天就不展开说了,可以加小助理微信xiaosidami10。让他根据你的家庭收支、负债、家庭人员构成、发展阶段等给你计算下保额。

  保额多了,保费贵,但少了又如同鸡肋。

  当然,老保单诊断呀,中意的产品到底行不行呀,购买建议呀,更要加他微信:xiaosidami10,毕竟保险一买就是几十年,关键时刻能救命!

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  先到先得~

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  作者:小司

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(责任编辑:李显杰 )